Ще з часів пандемії уряд України запровадив програму кредитування для бізнесу, спрямовану на його підтримку і розвиток. Тривалий час програма «Доступні кредити 5-7-9%» була чи не єдиною можливістю для бізнесу отримати кошти на пільгових умовах. Але на практиці, як у процесі отримання кредиту для підприємців в Україні, так і у процесі виплати коштів виявилось чимало підводних каменів.
У травні 2024 року правила і умови кредитування підприємств знов було переглянуто, в результаті чого низка підприємств випала з цієї програми, а банки опинилися у менш вигідних умовах.
Що являла собою програма «Доступні кредити 5-7-9» ?
Кредитна програма Кабміну була започаткована ще у 2020 році для підтримки інвестиційної діяльності, розвитку малого і мікро-бізнесу, допомоги стартапам в умовах пандемії.
Програма передбачає надання кредиту бізнесу за стандартними ставками (наприклад, 30% річних), але при цьому сам бізнес сплачував 5 – 7 – 9%, а решту покривав державний бюджет. Влада не бере на себе відповідальність у поверненні кредиту для бізнесу, якщо той став неплатоспроможним, але сплачує замість нього більшу частину відсоткової ставки.
Це було вигідно як банкам, які легше знаходили позичальників, так і бізнесу, який міг отримати кредит за низькою ставкою.
Після початку війни майже 90% всіх виданих кредитів в Україні було отримано саме за цією програмою.
«Підводні камені» програми «5 – 7 – 9»
Проста і вигідна на перший погляд програма виявилась на практиці не такою прозорою і велика кількість підприємців опинилися в невигідних умовах.
Правила і умови «Доступних кредитів» змінювали понад 30 разів. Це стосувалося як кредитної ставки, так і тих, хто і за яких умов міг отримати цей кредит. Наприклад, у 2021 році можливість кредитування відкрилася для ФОПів, після 2022 року програма сфокусувалася на підтримці сільгоспвиробників, а також на «антивоєнні цілі».
У цьому ж році програму розширили на торговельні мережі, а потім і на енергокомпанії. Пріоритетним стало кредитування сільгоспвиробників, оптової та роздрібної торгівлі, переробної промисловості.
Таким чином малий і мікро-бізнес поступово витіснили, адже не можна забувати і про те, що до позичальників висуваються дуже високі вимоги. Адже великому бізнесу легше гарантувати відсутність ризиків, аніж невеликій компанії.
Другий аспект – збільшення фінансування від держави. У 2022 році на програму із держбюджету було закладено 2 млрд гривень, в 2023 році – 16 млрд гривень, а в 2024 році – 18 млрд гривень. Проте, на практиці це призвело до збільшення боргів перед банками, адже покриття кредитів не є першочерговою задачею держави в умовах війни.
В таких умовах банки знайшли вихід для себе – в договорах прописується, що позичальник має сплачувати повну ставку (включаючи комісію), а потім чекає на компенсацію від держави.
Нові умови державної програми «5-7-9» у травні 2024 року
Останні зміни також виявилися не дуже сприятливими для бізнесу. Ключові факти:
- Максимальний ліміт кредиту на оборотний капітал – до 5 мільйонів гривень замість 150 мільйонів. Підприємство може отримати 150 мільйонів, але тільки з інвестиційною метою.
- Максимальна ставка для банків становить 23% замість 30% (але загальна ставка так і залишилася «плаваючою» і нараховується за формулою UIRD + 7% річних.
Метою цих нововведень є залучення фінансування на інвестиційні проєкти (адже в Україні підприємці беруть кредити для цього тільки у 30% випадків), а також зменшення навантаження на бюджет, що одночасно тисне на банки.
Альтернативні джерела фінансування бізнесу
Мікро, малий і середній бізнес давно шукає альтернативні джерела фінансування, адже отримання кредиту за державною програмою є складним і тривалим процесом, при цьому ніхто не може гарантувати позитивної відповіді. Під особливим тиском знаходить бізнес, розташований близько до зони бойових дій, де дуже високі ризики, а також нові компанії.
Не бажаючи втрачати час і сили, вони шукають інші джерела фінансування. Розумним вибором є кредит від надійних фінансових установ, таких як, FinStream. Вони пропонують:
- швидке оформлення кредиту;
- чітку кредитну ставку;
- можливість отримати кредит як середньому бізнесу, так і ФОПам та самозайнятим особам.
У FinStream можна отримати:
Проблеми і можливості кредитування для бізнесу в 2024 році
Кредитування бізнесу за державною програмою супроводжується великою кількістю проблем і «плаваючими» умовами. Можливість отримання кредиту для малого бізнесу невисока, особливо, якщо він працює у зоні великого ризику. Відсоткова ставка, яка змінюється протягом року та обмеження у сумі кредитування створюють нові обмеження для роботи і розвитку компаній.
Такі програми підходять для великого бізнеса, а не для малого і середнього, оскільки в очікуванні кредиту підприємець може втратити час і отримати великі збитки. Тому краще мати надійного фінансового партнера – Фінстрім, який швидко і на прозорих умовах може задовольнити потреби бізнесу.